Por Verónica Cool @verocool
¿Tomando prestado MILES DE DÓLARES? ¿DE 15 O 30 AÑOS? ¿POR QUÉ?
El razonamiento fundamental es simple: Mientras que usted podría ahorrar su dinero y comprar ropa y autos en efectivo, muy pocas personas podían tener la esperanza de ahorrar lo suficiente para comprar una casa en efectivo. Una hipoteca le permite comprar una casa después de haber ahorrado sólo una cantidad relativamente pequeña de su valor, y encima, la casa misma es una inversión cuyo valor crece con los años.
¿Cuánto puede pagar?
Elegir la mejor hipoteca, sin embargo, puede ser una decisión dificultosa y complicada. Al igual que la casa es la compra más importante para la mayoría de las personas, su pago de hipoteca suele ser su mayor factura mensual, por lo que necesita hacer compras cuidadosamente.
Asegúrese de que ha completado su presupuesto y sabe cuánto puede gastar. ¿Ha considerado si se está jubilando en el futuro cercano? ¿Tiene usted un estudiante que va a la universidad? Todos estos factores impactan la cantidad que puede pagar cómodamente mensualmente. Muy a menudo, esta cantidad puede ser más barata que un alquiler mensual.
Shine Judith, un planificador financiero certificado en Lone Tree, Colorado., Aconseja a los prestatarios de ver todos los tipos de préstamos y para elegir el que tiene disposiciones específicas que se acerquen más adaptados a su situación financiera.
“Una hipoteca es una compra cara y la gente no lo ve de esa manera. Ellos lo ven como una mercancía, y que es lo más lejos de una mercancía, ya que puede ser.”
Por ejemplo, le gusta mirar para las hipotecas de tasa ajustable que le dan al prestatario la oportunidad de pagar un poco más para el tener la opción de bloqueo en su tasa en algún momento. “No todo el mundo tiene un bloqueo, pero buscarlo.”
Lo que no le gusta ver en una hipoteca es una gran cantidad de riesgo incorporada. “No me gusta ver a los pagos iniciales bajos. Ahí es donde te metes en problemas. No me gusta ver a los préstamos que se topa contra lo que la gente es capaz de pagar.”
Sin embargo, siempre y cuando los pagos se encuentran dentro del rango que un prestatario puede pagar, ella está abierta a todo tipo de préstamos, incluso los que han ganado mala reputación en los últimos años, tales como hipotecas que permiten pagos de sólo interés o de tasa ajustable préstamos que cambian con frecuencia. El problema era la gente equivocada consiguieron los productos equivocados, dice ella.
“No es arriesgado si usted compra la casa correctamente. Cuando la gente se” al revés “(debiendo más en su hipoteca de lo que vale la casa), es porque pagaron demasiado por la casa. Eso es lo que mucha gente está confusa. Prestar dinero en una casa que no vale la pena el precio es arriesgado “.
Obtener el préstamo adecuado a sus VIDA
La clave para encontrar una buena hipoteca es primero entender su propia situación financiera. Saber lo que realmente puede pagar, y tener una estimación realista de cuánto tiempo espera vivir en esa casa. Si se va mudar dentro de cinco años, por ejemplo, no hay necesidad de pagar más por la seguridad de una hipoteca con una tasa de interés que se fija por 30 años.
Por el contrario, si usted apenas puede permitirse el pago durante el primer año de un préstamo de tasa ajustable, sería absurdo que se comprometan a un pago que probablemente crecera.
“Es como tantas cosas hoy en día”, dice Shine. “La gente está ocupada y no prestan suficiente atención a los contratos, y esto es un contrato. O que lo leerán y lo entienden.”
TIPOS DE HIPOTECAS
Hoy en dia existen muchas opciones de hipotecas- He aquí una guía de algunos de los conceptos básicos:
30 años de hipoteca a tipo fijo
La hipoteca tradicional es muy popular y conveniente. Aunque la tasa de interés es generalmente más alta que las tasas de salida en otros tipos de préstamos, la tasa de interés y el pago se mantienen fijas durante 30 años con este tipo de préstamo, y eso es una gran ayuda para la planificación de sus finanzas a largo plazo.
Una variedad de este es un préstamo de tasa fija con un plazo de 15 o 20 años. Pagos mensuales obligatorios de estos préstamos serán significativamente más alta que en una de 30 años fijo, pero usted pagaria mucho menos en intereses.
Un año de hipoteca de tasa ajustable o ARM
Esta es la variedad original de una hipoteca de tasa ajustable, comúnmente conocida como ARM.
• Índice • Frecuencia de ajuste de la tasa
• Margen • Anual y tapas de la vida-de-préstamo
• Gorras • Tapas de pago
Un ARM de un año tiene un plazo de 30 años, pero su tasa de interés se ajustará cada año. La tasa de interés será determinada por el índice de que su préstamo está vinculado, por lo general las tasas del Tesoro a un año o el índice LIBOR (acrónimo de la London Interbank Offered Rate) o el índice COFI (Reserva Federal de Costo de Fondos Índice). LIBOR y los índices COFI también se utilizan con frecuencia para las hipotecas que se ajustan a sus tipos de interés con más frecuencia que una vez al año.
El ARM puede ser peligroso si no entienden los detalles
hipotecas híbridas
A veces llamado “tres años fija” o una “de cinco años fijado,” estos préstamos incorporan algunas de las características de los préstamos tasa fija y ajustable. Por ejemplo, un préstamo básico “27.3 híbrido” le ofrecerá una tasa que se fija para los primeros tres años y luego se convierte en un ARM de un año para los restantes 27 años de todo el plazo de 30 años. Estos préstamos pueden ser un ahorro de dinero para los prestatarios que son casi seguro que van a moverse dentro de tres o cinco años y por lo tanto no necesitan pagar más por un tipo de interés que se fija para un período más largo.
Hipotecas de interés solamene
Estos préstamos, por lo general un ARM o un híbrido, permiten que un prestatario page el interés solamente durante los primeros cinco años más o menos. Después de eso, se espera que los prestatarios page capital e intereses con el fin de pagar el préstamo dentro de los 25 años restantes de su hipoteca.
Los prestatarios pueden estar en un gran impacto por el pago una vez que el período de interés solamente termina porque tienen que pagar la totalidad del monto del préstamo en sólo 25 años, en comparación con los típicos 30. aumento de las tasas de interés será exagerar ese choque. Normalmente, este tipo de préstamo que funciona mejor para un prestatario que es cierto que él o ella será la venta de la casa o refinanciación dentro del período de interés sólo y simplemente está tratando de mantener su pago de la casa temporalmente en su bajísimo baja.
Préstamos con opción de pago
Vienen con diferentes nombres, por lo general estos préstamos ofrecen a los prestatarios la opción de dos o tres tipos de pagos cada mes:
1. Realice el pago completo del principal e intereses.
2. Pague más que el pago completo.
3. Pague sólo los intereses adeudados para el mes.
4. Pague sólo una parte de los intereses.
Las dos primeras opciones son bastante sencillos: Usted puede pagar el monto total del capital e intereses adeudados ese mes, tal como lo haría con una hipoteca tradicional, o puede optar por pagar aún más y pagar un préstamo a 30 años en un horario de 15 años. Sin embargo las otras dos opciones pueden causar problemas financieros si no son cuidadosos. En cualquier mes, un prestatario puede optar por pagar sólo el interés que se debe ese mes, o el prestatario puede optar por un pago mínimo aún más pequeña, una cantidad que no cubre ninguno de los principales y sólo una parte de los intereses que se le debe. Para hacer las cosas aún más complicadas, estos préstamos suelen tener tasas de interés que se ajustan con la frecuencia que cada mes.
Los factores de riesgo
Si los prestatarios optan por hacer el pago mínimo con frecuencia, estos préstamos pueden establecer el prestatario para un enorme impacto por el pago después de unos pocos años. Al final de cinco años, o siempre saldo pendiente del préstamo del prestatario ha crecido un 10 por ciento o 15 por ciento por encima de su cantidad original del préstamo, el préstamo a su refundición. Eso significa que el prestamista elaborará un nuevo plan de pagos diseñado para obtener el préstamo pagado a tiempo, y los pagos mínimos pueden crecer de forma espectacular. No hay límites a qué tan alto el pago puede ir a estos períodos de refundición. Sólo los prestatarios más sofisticados financieramente (quizás los pocos que ya entienden por experiencia personal cómo los fondos de cobertura y los trabajos de arbitraje) deben considerar estas hipotecas muy complicados.
Apegarse puntos en cualquier tipo de hipoteca
Penas de pago adelantado, que pueden ascender a seis meses de interés, restringen los prestatarios de la refinanciación de una hipoteca en los primeros años.
Casi todos los prestamistas que usted requiere para dividir el riesgo de comprar este gran activo mediante la inversión en cualquier lugar del 3.5% al 20% como pago inicial. Si usted compra una casa por 150.000 dólares, le espera para poner abajo de $5.250 a $ 30.000 y para pedir prestado $ 142,500 a $ 120.000. Dando que esta es probablemente la mayor compra de un individuo. William Mendoza de BayMortgage recomendia que le “prestante se ezfuerze en tener siquierea 3.5% para l pago inicial” varios años de antelación.
Impacto de historial de crédito
La capacidad para pagar esta deuda grande se mide por su historial de crédito, incluyendo el tiempo que lo ha tenido, qué tipo de cuentas llegado tarde? Proteja su historial de crédito por el manejo de sus tarjetas de crédito, automóviles y otras deudas de forma responsable.
Un historial de crédito negativo, indica riesgo, lo que afecta la capacidad de obtener aprobación para una hipoteca y si se aprueba, su tasa de interés será más alta que un individuo con mejor crédito.
Gestión Financiera
La adquisición de una vivienda es una gran inversión con una gran cantidad de riesgo, para el prestamista que ofrece la hipoteca, para usted y su familia que crea su hogar en esta casa. Preparese! Tengan sus registros financieros en orden, asegurando impuestos son presentadas de manera oportuna, suficiente pago e historial de crédito limpio.
Las prácticas de préstamos predatorios y de manera fraudulenta
Tenga cuidado con los prestamistas y las prácticas depredadoras. Si un préstamo o una hipoteca suena demasiado buena para ser verdad, probablemente es el fraude. Siempre compare 2 o 3 prestamistas y sus precios de préstamos (incluyendo tasas de interés y puntos, términos y condiciones de pago anticipado). Tenga cuidado con las tarifas excesivas o pagos por adelantado y pida una recomendación (utilize Facebook o Twitter y preguntele a sus amigos para obtener recomendaciones). Asegúrese de investigar y entender los términos y los detalles que se presentan.
Todo este proceso es complejo, le recomiendo colaborar con un banquero o prestante adequado y que le explique todo los se iene que entender. Si usted no entiende los términos de cualquier préstamo, te debes a ti mismo consegir un prestamista o un asesor financiero que se tome el tiempo para explicar a todos a usted
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Verónica Cool es la fundadora de Cool & Associates LLC, una compañía especializándose en mercadeo al Hispano, operaciones y bienestar financiero. Una emprendedora Social de la República Dominicana con más de 20 años de experiencia en finanzas, mercadeo, liderazgo y comunidad. Comuníquese con ella vía hola@coolassociatesllc.com o a través de Twitter @verocool.
