Por Verónica Cool @verocool
Vivimos para servirles a nuestras familias y nuestra comunidad, trabajamos para poder mantenernos mismos y tener una vida y un futuro más cómodo. Llegara una época en donde ya hayas cumplidos con tus deberes y le toca descansar… Tal vez en una playa, o viajando el mundo, o en la finca familiar, o con los nietecitos. Ahora, para llegar a ese punto, debe planificar con anticipación. No hay mejor momento que ahora para planificar para su jubilación. Ahorrar para la jubilación a veces es difícil, ya que nos ocupamos de las demandas de la vida – el matrimonio, la casa, los niños – pero cada mes que ahorre es una ventaja. AHORRE TEMPRANAMENTE Y DEPOSITE A MENUDO.
Ahorros planificados es mejor que ningún ahorro en absoluto. Pero para obtener el máximo rendimiento de sus ahorros para la jubilación, usted debe pensar dónde quiere estar y cómo llegara allí. Dado que las personas están viviendo más tiempo que nunca, los ahorros de jubilación tienen que durar más tiempo y trabajar más duro. Es más importante que nunca tomar decisiones financieras inteligentemente.
Si usted está comenzando sus ahorros para la jubilación tempranamente, puede darse el lujo de ser agresivo y poner dinero en los fondos de mayor riesgo. Si su fondo pierde valor, usted tiene tiempo para dejar que crezca de nuevo. Sin embargo, si usted está llegando a la edad de la jubilación y de repente sus inversiones pierden 50% de su valor, el impacto negativo es más grande.
Opciones ar al ahorro para la jubilación son:
Cuentas de Retiro Individual (IRA)
401 planes (k)
Anualidades
Cuenta de Retiro Individual (IRA)
Una cuenta IRA es un plan de ahorro individual que le permite ahorrar una cierta cantidad de dinero cada año para la jubilación, mientras defieres impuestos. Hay dos tipos de cuentas IRA; los emprendedores tienen algunas otras opciones/
IRA tradicionales, que reducen su ingreso, y por lo tanto, el monto de su impuesto sobre ingreso, durante el año en que usted aporte. Sus contribuciones y sus ganancias de inversión crecen libres de impuestos hasta que retire esos fondos – por lo general, al retirarse. Y entonces paga los impuestos, típicamente cuando este en una braquete de impuestos más baja. En los EEUU, Usted debe comenzar a tomar distribuciones de su cuenta IRA tradicional cuando cumpla 70 ½.
Roth IRA- que ofrecen ninguna deducción inmediata de impuestos durante el año en el que usted contribuye. Sin embargo, usted podrá retirar el dinero que ha acumulado, libre de impuestos. Ciertos individuos de mayores ingresos son limitados en lo mucho que pueden contribuir a una Roth, pero no hay una edad obligatoria para retirar los fondos. Roth IRA también ofrecen más flexiblesibilidad, si necesita retirar una porción del dinero antes de retirarse.
La contribución anual máxima para cualquier tipo de IRA es de $ 5.500 en 2013, más un adicional de $ 1,000 si tiene 50 años o más.
401 (k) y los Planes de Ahorro para el Retiro Otro Lugar de Trabajo
Muchos empleadores ofrecen un plan 401 (k), 403 (b) o 457 para sus empleados como una forma de ahorrar dinero para su jubilación. Por lo general, al hacer contribuciones a estos planes sobre una base antes de impuestos; es decir, el dinero es retirado de su salario antes de que se hayan deducido los impuestos. Esto reduce su ingreso imponible, y por lo tanto, su declaración de impuestos.
Entonces, sus contribuciones y sus ingresos por intereses crecen libres de impuestos, hasta que los retire, por lo general en retiro cuando su ingreso imponible, y por lo tanto su tasa de impuestos, puede ser menor que durante sus años de trabajo.
Además, muchos empleadores han comenzado a ofrecer Roth 401 (k), que combinan las características de un 401 (k) tipico con los de un Roth IRA. Con un Roth 401 (k) usted contribuye dólares después de impuestos. Aunque usted no consigue una rebaja de impuestos por adelantado, su cuenta crece libre de impuestos y los retiros no están gravados más tarde, siempre que haya tenido la cuenta de al menos cinco años y son 59 años y medio.
Muchos empleadores también coincide con una parte de las contribuciones de los empleados hacen a su cuenta 401 (k). Estos montos de las contribuciones a juego varían ampliamente de un empleador a otro (por lo general de 25 por ciento a 100 por ciento de sus contribuciones, hasta un determinado porcentaje de su sueldo). Además, algunos empleadores aumentarán su partido sobre la base de sus años de servicio.
Usted es siempre el 100 por ciento personal en (es decir, tener la propiedad completa de) sus propias contribuciones. Algunos empleadores hará totalmente personal en sus contribuciones a juego de inmediato, mientras que otros tienen un calendario de adquisición que expondrá cómo la mayor parte de las contribuciones de coincidencia de la empresa y sus ganancias de inversión que posee en un momento dado. En este último caso, si deja la compañía antes de ser totalmente creados, usted perdería una parte de las contribuciones de coincidencia de la empresa (pero no de sus propias contribuciones). Consulte los documentos de su plan para ver si esto se aplica.
Un hecho más importante acerca de 401 (k) planea: Si usted decide retirar su dinero antes de llegar a 59 ½ años de edad, es probable que pagar una multa del 10 por ciento para el IRS, así como pagar impuesto sobre la renta sobre ese dinero. Así que sólo retirar dinero de un plan 401 (k) como último recurso.
Pensión simplificada del emprendedor (SEP) IRA
El emprendedor tiene otras opciones para preparar su jubilación. Probablemente, la más utilizada es la Pensión simplificada del empleado (SEP) IRA. En este plan, usted contribuye directamente a una IRA en su nombre. El salario mínimo anual para la participación en el año 2013 es de $ 550 y la contribución máxima permitida es de un porcentaje de la paga (el 25 por ciento para las empresas, el 20 por ciento si trabaja por cuenta propia) hasta un límite de pago anual de 255.000 dólares.
lo que es un plan 401 (k)?
Muchos empleadores patrocinan un plan de ahorro de jubilación para sus empleados. Bajo estos planes, también conocido comúnmente como planes de aportaciones definidas, usted puede ahorrar dinero para su jubilación sobre una base de impuestos diferidos – es decir, usted no paga impuestos sobre la renta federales o estatales en sus ahorros o sus ganancias de inversión hasta que retire el dinero en la jubilación.
Imponible la renta La mayoría de la gente – y por lo tanto, su tasa de impuesto – es inferior a la jubilación que durante el empleo, por lo que terminan pagando mucho menos en impuestos sobre sus ahorros.
Los tipos más comunes de los planes de ahorro de jubilación patrocinados por el empleador se llaman 401 (k), 403 (b) o 457 planes – llamados así por los códigos de impuestos del Servicio de Impuestos Internos que los gobiernan – y Planes de Ahorro de Ahorro. Cada uno tiene un público objetivo diferente:
401 (k) los planes se ofrecen a los empleados de las empresas públicas o privadas con fines de lucro.
403 (b) los planes se ofrecen a los empleados de las organizaciones exentas de impuestos o sin fines de lucro, como las escuelas públicas, colegios, hospitales, bibliotecas, organizaciones filantrópicas y las iglesias.
457 planes se ofrecen a los empleados del estado y los gobiernos municipales locales (y algunos sistemas de la escuela y el estado de la universidad local).
Planes de Ahorro de Ahorro se ofrecen a los empleados federales de servicios civiles y uniformados.
Estos planes tienen muchas características en común, a pesar de los límites de contribución, los horarios de consolidación de la concesión de las contribuciones del empleador-juego, las opciones de inversión y otros detalles pueden ser diferentes, así que asegúrese de leer los documentos del plan para su plan en particular cuidado.
¿Cómo funcionan los planes 401 (k)?
Con un plan regular de 401 (k), el dinero se deduce de su cheque de pago antes de que se retiren los impuestos, lo que disminuye su renta imponible y, por tanto, reduce sus impuestos.
Algunos planes le permiten contribuir dinero sobre una base después de impuestos también. Consulte con su asesor financiero para los casos en que esto podría ser una ventaja en su situación.
Además, muchos empleadores han comenzado a ofrecer Roth 401 (k), que combinan las características de un habitual de 401 (k) con los de un Roth IRA. Con un Roth 401 (k) que usted contribuye de dólares después de impuestos. Aunque usted no consigue una rebaja de impuestos por adelantado, su cuenta crece libre de impuestos y los retiros no están gravados más tarde, siempre que haya tenido la cuenta de al menos cinco años y son 59 años y medio o más viejos – o se han convertido en discapacitados o morir .
La elegibilidad para participar
Algunos empleadores aplican un período de espera antes de poder comenzar a participar en su 401 (k) – en cualquier lugar de un mes a un año – mientras que otros permiten a los empleados para empezar a hacer contribuciones inmediatamente. Además, no es inusual para un empleador que esperar hasta que pase un periodo de espera similar antes de que comenzará a hacer contribuciones a juego a su cuenta. Revise sus beneficios materiales de inscripción para ver lo que, en su caso, se deben cumplir los períodos de espera.
montos de las contribuciones
El IRS establece una cantidad máxima que puede contribuir a un plan 401 (k) en un año determinado y por lo general se ajusta al alza para tener en cuenta la inflación. Para 2014, este límite es de 17.500 dólares. Además, los empleados mayores de 50 años también pueden hacer contribuciones “ponerse al día” de hasta $ 5,500 por encima y más allá de la cantidad máxima.
La mayoría de los planes permiten a los empleados aportan un porcentaje de indemnización, cubierta, en porcentajes enteros, hasta un porcentaje determinado – por lo general hasta un máximo de alrededor del 20 por ciento al 25 por ciento de la indemnización cubierta. (Nota: La definición de “compensación cubierto” por lo general significa salario total, pero varía de un empleador a otro, a fin de comprobar los documentos del plan.) Esta cantidad porcentual superior concebiblemente podría limitar su capacidad para llegar a la contribución máxima legal, en función de su sueldo. Por ejemplo, si usted gana $ 35,000 al año y sus límites de las cuotas empresariales a 20 por ciento del salario, podría sólo contribuir hasta $ 7,000 al año ($ 35.000 X 0.20 = $ 7,000).
Juego Empleador Aportes
Aunque no es obligatorio por ley, muchos empleadores coinciden con una parte de las contribuciones de los empleados hacen a su cuenta 401 (k). Estos montos de las contribuciones a juego varían ampliamente de un empleador a otro (por lo general de 25 por ciento a 100 por ciento de sus contribuciones, hasta un determinado porcentaje de su sueldo). Además, algunos empleadores aumentarán su partido sobre la base de sus años de servicio.
Adquisición de Derechos Horarios
Usted es siempre el 100 por ciento personal en (es decir, tener la propiedad completa de) sus propias contribuciones a su cuenta 401 (k). Algunos empleadores hará totalmente personal en sus contribuciones a juego de inmediato, mientras que otros tienen un calendario de adquisición que expondrá cómo la mayor parte de las contribuciones de coincidencia de la empresa y sus ganancias de inversión que posee en un momento dado. En este último caso, si deja la compañía antes de ser totalmente creados, usted perdería una parte de las contribuciones de coincidencia de la empresa (pero no de sus propias contribuciones). Consulte los documentos de su plan para ver si esto se aplica.
Sus ahorros para la jubilación en un plan 401 (k) realmente puede aumentar con el tiempo: Diga usted gana $ 35.000 y está en el tramo impositivo marginal del 25 por ciento. Contribuir 6 por ciento de su sueldo ($ 2.100) disminuye su renta imponible a 32,900 dólares, lo que reduce los impuestos de renta por $ 525. Un partido empleador el 50 por ciento de la primera el 3 por ciento de los ingresos de usted contribuye añadiría otros $ 525 a su cuenta. Por lo tanto, usted pagaría sólo $ 1,050 por $ 2.100 en ahorros anuales, o $ 87.50 al mes. Para guardar ese mismo 2100 dólares sobre una base después de impuestos le costaría $ 175 por mes.
Usted puede comenzar a tomar dinero de su cuenta sin incurrir en una penalidad por retiro anticipado a los 59 ½ años de edad. Además, estará exento de esta multa si usted tiene más de 55 años de edad y ha sido despedido por su empleador, o si queda totalmente incapacitado.
Las leyes que rigen los planes 401 (k) los planes requieren que comenzar a retirar dinero de su plan 401 (k) a la edad de 70 años y medio, a menos que usted sigue siendo un empleado de tiempo completo con la empresa patrocinadora de su 401 (k). Estas distribuciones se consideran ingresos y sujetos a impuesto sobre la renta.
Cambio de Empleadores
Si deja a su empleador, usted tiene varias opciones para lo que debe hacer con su 401 (k)
- Saldo de la cuenta: transferir el saldo de su 401(K) al plan nuevo
- Saldo de la cuenta: transferir el saldo de su 401(K) a una IRA
- Si permitido por su es-empleador, usted puede dejar su saldo en su plan
- Retirar el saldo de su cuenta en un pago en efectivo.
La última opción puede tentarte, pero casi nunca es una buena idea. No sólo va a reducir significativamente sus ahorros para la jubilación, pero es probable que enfrentar severas consecuencias fiscales. Vas a tener que pagar (y posiblemente del estado) impuesto a la gobierno federal, más un 10 por ciento de penalidad por retiro temprano a menos que califique para una exención (por ejemplo, si tienes más de 55 años de edad o este discapacitados).
Anualidades
Las anualidades son contratos financieros con una compañía de seguros que proporcionan un ingreso regular al momento del retiro. Una anualidad diferida le permite aportar dinero ahora para su uso posterior. No se le permite tocar este dinero hasta que llegue a la edad de 59 ½. Al llegar a la edad de jubilación, el dinero que ha acumulado en su anualidad le proporcionará pagos de ingresos regulares durante su jubilación.
Una anualidad inmediata se salta el paso de hacer pagos regulares a un fondo de por vida. Si usted tiene una gran cantidad de dinero, usted puede invertir esto en una anualidad y recibir pagos regulares durante la jubilación.
No hay límites a la cantidad que puede contribuir a una anualidad. A diferencia de las cuentas de jubilación, el dinero que usted contribuye no es deducible de impuestos, pero las ganancias de los fondos son con impuestos diferidos hasta que los retire.
Seguro de Vida Entera
Seguro de vida entera es diferente de un seguro de vida a término en que se trata de una inversión. Con cada prima que usted paga, usted está creando valor en efectivo de la póliza. Seguro de vida entera puede ser considerado como una inversión para la jubilación porque se puede retirar dinero de esta cuenta cuando se jubile. Si usted retira dinero en efectivo de la póliza, tendrá que pagar impuestos sobre la diferencia entre lo que recibe y las primas que ha pagado. Si usted pide prestado contra el valor en efectivo de la póliza, usted no deberá pagar impuestos sobre lo que usted pide prestado, pero va a tener que pagar intereses a una tasa fija del préstamo.
