HABLEMOS DE: Planificar para Jubilación

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Por Verónica Cool @verocool 

Vivimos para servirles a nuestras familias y nuestra comunidad, trabajamos para poder mantenernos y tener una vida y un futuro más cómodo.  Llegará una época en donde ya haya cumplidos con sus deberes y le toca descansar… Tal vez en una playa, o viajando el mundo, o en la finca familiar, o con los nietecitos.  Pero para llegar a ese punto, debe planificar con anticipación. No hay mejor momento que ahora para planificar para su jubilación. Ahorrar para la jubilación a veces es difícil, ya que nos ocupamos de las demandas de la vida – el matrimonio, la casa, los niños – pero cada mes que ahorre es una ventaja.  AHORRE TEMPRANAMENTE Y DEPOSITE A MENUDO. 
 
Ahorrar planificadamente es mejor que ningún ahorro en absoluto. Pero para obtener el máximo rendimiento de sus ahorros para la jubilación, usted debe pensar dónde quiere estar y cómo llegara allí. Dado que las personas están viviendo por más años que nunca, los ahorros de jubilación tienen que durar más tiempo y trabajar más duro. Es más importante que nunca tomar decisiones financieras inteligentemente. 
 
Si usted está comenzando sus ahorros para la jubilación tempranamente, puede darse el lujo de ser agresivo y poner dinero en los fondos de mayor riesgo. Si su fondo pierde valor, usted tiene tiempo para recuperar las perdidas y que crezca de nuevo. Sin embargo, si usted está llegando a la edad de la jubilación y de repente sus inversiones pierden 50% de su valor, el impacto negativo es más grande. 
 
Opciones de ahorro para la jubilación: 

  • Cuentas de Retiro Individual (IRA)   
  • 401 planes (k) 
  • Anualidades 

Cuenta de Retiro Individual (IRA) 
Una cuenta IRA es un plan de ahorro individual que le permite ahorrar una cierta cantidad de dinero cada año para la jubilación, mientras defiere impuestos. Hay dos tipos de cuentas IRA: IRA Tradicional y ROTH IRA; los emprendedores tienen algunas otras opciones. 
 
IRA tradicionales, que reducen su ingreso, y por lo tanto, el monto de su impuesto sobre ingreso,  durante el año en que usted aporte. Sus contribuciones y sus ganancias de inversión crecen libres de impuestos hasta que retire esos fondos – por lo general, al retirarse. Y entonces paga los impuestos, típicamente cuando este en una braquete de impuestos más baja. En los EEUU, Usted debe comenzar a tomar distribuciones de su cuenta IRA tradicional cuando cumpla 70 ½. 
 
Roth IRA-  No ofrecen ninguna deducción inmediata de impuestos durante el año en el que usted contribuye. Sin embargo, usted podrá retirar el dinero que ha acumulado, libre de impuestos. Ciertos individuos con ingresos altos son limitados en la suma que pueden contribuir a una Roth, pero no hay una edad obligatoria para retirar los fondos.  Roth IRA también ofrecen más flexiblesibilidad, si necesita retirar una porción del dinero antes de retirarse. 
 
La contribución anual máxima para cualquier tipo de IRA es de $ 5,500 en 2014, más un adicional de $ 1,000 si tiene 50 años o más. 
 
401(k) y los Planes de Ahorro 
Muchas compañías ofrecen un plan 401(k), 403(b) o 457 para sus empleados como una forma de ahorrar para su jubilación. Por lo general, al hacer contribuciones a estos planes se le reduce el ingreso al cual se cobra impuestos; es decir, el dinero es retirado de su salario antes de que se hayan deducido los impuestos. Esto reduce su ingreso imponible, y por lo tanto, su declaración de impuestos. 
 
Entonces, sus contribuciones y sus ingresos por intereses crecen libres de impuestos, hasta que los retire, por lo general en retiro cuando su ingreso imponible, y por lo tanto su tasa de impuestos, puede ser menor que durante sus años de trabajo. 
 
Muchos empleadores también contribuyen una parte de las contribuciones que hacen los empleados a su cuenta 401(k), un “Match”. Estos matches varían ampliamente de un empleador a otro, de 25% a 100% de sus contribuciones, hasta un determinado porcentaje de su sueldo. Además, algunos empleadores aumentarán su match a base de sus años de servicio. 
 
Nota importante acerca del 401(k) plan: Si usted decide retirar su dinero antes de llegar a 59 ½ años de edad, pagaría una multa del 10% al IRS, tal como pagar los impuestos debidos. Así que sólo retirare dinero de un plan 401(k) como último recurso. 

Los tipos más comunes de los planes de ahorro de jubilación patrocinados por el empleador se llaman 401(k), 403 (b) o 457 planes – llamados así por los códigos de impuestos del Servicio de Impuestos Internos (IRS) que los gobiernan. Cada uno tiene un objetivo diferente: 

  • 401(k) los planes se ofrecen a los empleados de las empresas públicas o privadas con fines de lucro. 
  • 403(b) los planes se ofrecen a los empleados de las organizaciones exentas de impuestos o sin fines de lucro, como las escuelas públicas, colegios, hospitales, bibliotecas, organizaciones filantrópicas y las iglesias. 
  • 457 planes se ofrecen a los empleados del estado y los gobiernos municipales locales (y algunos sistemas de la escuela y el estado de la universidad local). 

Pensión simplificada del emprendedor (SEP) IRA 
El emprendedor tiene otras opciones para preparar su jubilación. Probablemente, la más utilizada es la Pensión simplificada del empleado (SEP) IRA. En este plan, usted contribuye directamente a una IRA en su nombre. El salario mínimo anual para la participación en el año 2013 es de $ 550 y la contribución máxima permitida es de un porcentaje de la paga (el 25 por ciento para las empresas, el 20 por ciento si trabaja por cuenta propia) hasta un límite de pago anual de 255.000 dólares. 

¿Cómo funcionan los planes 401(k)? 
Con un plan regular de 401(k), el dinero se deduce de su cheque de pago antes de que se retiren los impuestos, lo que disminuye su ingreso imponible y, por tanto, reduce sus impuestos.  Algunos planes le permiten contribuir dinero sobre una base después de impuestos también. Consulte con su asesor financiero o banquero para los casos en que esto podría ser una ventaja en su situación. 
La elegibilidad para participar 
Algunos empleadores aplican un período de espera antes de poder comenzar a participar en su 401(k) – en cualquier lugar de un mes a un año – mientras que otros permiten a los empleados que empiecen a hacer contribuciones inmediatamente.  Revise sus materiales de beneficios para entender las clausuras pertinentes a su situación. 
Montos de las contribuciones 
El IRS establece una cantidad máxima que puede contribuir a un plan 401(k) en un año determinado, para 2014, este límite es de $17,500 dólares. Además, los empleados mayores de 50 años también pueden hacer contribuciones adicionales para “ponerse al día” de hasta $5,500. 
La mayoría de los planes permiten a los empleados aportan un porcentaje máximo de su sueldo. Por ejemplo, si usted gana $ 35,000 al año y sus límites de las cuotas empresariales a 20 por ciento del salario, podría sólo contribuir hasta $7,000 al año ($ 35.000 X 0.20 = $ 7,000). 
Aporte o Match de Empleadores 
Aunque no es obligatorio por ley, muchos empleadores aportan una parte de las contribuciones de los empleados a su cuenta 401(k). Estos montos de las contribuciones a varían ampliamente de un empleador a otro.  Además, algunos empleadores aumentarán su partido sobre la base de sus años de servicio. 

Este MATCH es dinero regalado.  SIEMPRE participe en el plan 401(k) en su trabajo, ya que el aporte o Match es buena manera de incrementar sus ahorros. 
Sus ahorros para la jubilación en un plan 401(k) realmente puede aumentar con el tiempo: por ejemplo si usted gana $35.000 y está en el tramo de impuesto del 25%. Al contribuir 6% de su sueldo ($2,100) disminuye su ingreso imponible a $32,900, lo que reduce sus impuestos sobre su ingreso por $525.  

Usted puede comenzar a tomar dinero de su cuenta sin incurrir en una penalidad por retiro anticipado a los 59 ½ años de edad. Además, estará exento de esta multa si usted tiene más de 55 años de edad y ha sido despedido por su empleador, o si queda totalmente incapacitado. Las leyes que rigen los planes 401(k) los planes requieren que comience a retirar dinero de su plan 401(k) a la edad de 70 años y medio, a menos que usted sigue siendo un empleado de tiempo completo con la empresa patrocinadora de su 401(k). Estas distribuciones se consideran ingresos y sujetos a impuesto. 
 
Cambio de Empleadores 
Si deja a su empleador, usted tiene varias opciones para lo que debe hacer con su 401(k)  

  1. Saldo de la cuenta: transferir el saldo de su 401(k) al plan nuevo 
  2. Saldo de la cuenta: transferir el saldo de su 401(k) a una IRA 
  3. Si permitido por su ex-empleador, usted puede dejar el saldo en su plan  
  4. Retirar el saldo de su cuenta en un pago en efectivo. 

La última opción puede tentarte, pero casi nunca es una buena idea. No sólo va a reducir significativamente sus ahorros para la jubilación, pero es probable que enfrente severas consecuencias fiscales. Vas a tener que pagar impuesto al gobierno, más un 10% de penalidad por retiro temprano a menos que califique para una exención (por ejemplo, si tienes más de 55 años de edad o este discapacitados).  

Anualidades 
Las anualidades son contratos financieros con una compañía de seguros que proporcionan un ingreso regular al momento del retiro. Una anualidad diferida le permite aportar dinero ahora para su uso posterior. No se le permite tocar este dinero hasta que llegue a la edad de 59 ½. Al llegar a la edad de jubilación, el dinero que ha acumulado en su anualidad le proporcionará pagos de ingresos regulares durante su jubilación. 
 
Una anualidad inmediata se salta el paso de hacer pagos regulares a un fondo de por vida. Si usted tiene una gran cantidad de dinero, usted puede invertir esto en una anualidad y recibir pagos regulares durante la jubilación. 
 
No hay límites a la cantidad que puede contribuir a una anualidad. A diferencia de las cuentas de jubilación, el dinero que usted contribuye no es deducible de impuestos, pero las ganancias de los fondos son con impuestos diferidos hasta que los retire. 
 
Seguro de Vida Entera 
Seguro de vida entera es diferente de un seguro de vida a término en que se trata de una inversión. Con cada prima que usted paga, usted está creando valor en efectivo de la póliza. Seguro de vida entera puede ser considerado como una inversión para la jubilación porque se puede retirar dinero de esta cuenta cuando se jubile. Si usted retira dinero en efectivo de la póliza, tendrá que pagar impuestos sobre la diferencia entre lo que recibe y las primas que ha pagado. Si usted pide prestado contra el valor en efectivo de la póliza, usted no deberá pagar impuestos sobre lo que usted pide prestado, pero va a tener que pagar intereses a una tasa fija del préstamo. 

Amigos, el futuro es incierto y usted ha trabajado y siguen esforzándose para proteger y mantener a su familia.  Le ruego que planifique.   Al planificar y organizarse, usted puede crear un futuro más seguro y cómodo para usted y su familia.  Por favor comuníquese con su banquero o asesor financiero y discuta las opciones disponibles para crear su plan y facilitar un futuro tranquilo, feliz y cómodo. 

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Verónica Cool es la fundadora de Cool & Associates LLC, una compañía especializándose en mercadeo al Hispano, operaciones y bienestar financiero. Una emprendedora, nativa de Rep. Dominicana con más de 20 años de experiencia en finanzas, mercadeo, liderazgo y comunidad. Comuníquese con ella vía veronica@coolassociatesllc.com o a través de Twitter @verocool. 


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